Микрокредит дегеніміз не?

Шағын несиелік бағдарламалар шағын бизнес пен жаңа стартаптар үшін «тең-теңімен» қаржыландырудың бір түрі болып табылады. Атауынан көрініп тұрғандай, микроқаржыландыру микроскопиялық ауқымда несиелеу болып табылады, мұнда бизнес иелері банктен немесе несиелік одақтан емес, жеке тұлғалардан қаражат алады.

Шағын несие бағдарламасы шағын бизнес иелері үшін қаражатқа оңай қол жеткізуден бастап, бірнеше микронесие берушінің қаражатын біріктіретін үлкен несиелерге дейін көптеген артықшылықтарға ие болуы мүмкін.

Микроқаржы несие берушілер үшін де жақсы. Қарыз алушының несиені өтей алмау қаупі салыстырмалы түрде жоғары болғанымен, бұл жоғары пайыздық мөлшерлемеге байланысты, әсіресе тәуекелі жоғары қарыз алушылар үшін.

Бұл нашар несиесі бар бизнес иелері әлі де өздеріне қажетті қаражатқа қол жеткізе алады дегенді білдіреді, бірақ пайыздық мөлшерлемелер бойынша, бұл инвесторлар үшін несие беруге тұрарлық дегенді білдіреді - барлық қатысушы тараптар үшін жеңіске жету сценарийі.

Микрокредит дегеніміз не?

Микронесие кәдімгі несиелеуге балама ретінде қызмет етеді және оны әдетте несиеге рұқсат алуда қиындықтарға тап болатын жаңа кәсіпорындар мен шағын фирмалар пайдаланады.

Микрокредитті пайдалана отырып несие алатын ұйымдардың түрлері екі үлкен санатқа бөлінеді:

• Табысы төмен компанияларға дәстүрлі несиелер берілмейтін дамушы елдердегі шағын бизнес
• Дамыған елдердегі нашар несие тарихы немесе ұқсас жағдайларға байланысты шағын несие ала алмайтын жаңа компаниялар мен шағын фирмалар.

Кейбір микроқарыз алушылар «тең-теңімен» қаржыландыруға жүгінеді, себебі олар банктік несие арқылы берілетін ең төменгі сомадан аз қаражаттың ең аз сомасын қажет етеді.

Шағын несиені жеке тұлғалар да, ұйымдар да жүзеге асыра алады. Қарыз алушылар көбінесе инвесторларды таңдауға итермелеу үшін жеке мәлімдемесін, профилін немесе өмірбаянын қосады.

Қарыз алушылар өздеріне қажетті қаржыландырудың 100%-ын бір инвестордан немесе көп ақшаның жиынтығынан ала алады, бұл үлкенірек ақшаны ашады.

Дегенмен, бұл сондай-ақ несиенің жалпы сомасы 100% -дан аз инвесторлардың өтінімдерін тарту қаупімен бірге келеді, бұл әдетте микрокредит беру платформасы барлық өтінімді қабылдамайды дегенді білдіреді.

Инвесторлардың өтінімдері бойынша өтінім 100%-ға жетсе, онда шағын несие шағын бизнеске төленеді, содан кейін несиені өтеу кестесіне сәйкес пайызбен өтеуге міндетті.

Микрокредит қалай жұмыс істейді?

Микрокредиттік ұйымдар жеке тұлғалардан шағын бизнес пен жаңадан ашылған кәсіпкерлерге шағын бизнеске несие береді.

Бастауыш компанияларға шағын несие ұсынғысы келетін инвесторлар өздеріне ұнайтын онлайн платформаны таңдап, веб-сайттан микрокредит беру мүмкіндіктерін іздейді.

Әрбір әлеуетті қарыз алушы несие рейтингін алады. Несие беру платформасы мұны олардың нақты несие тарихын, иелігіндегі кез келген активтерін және сол сайт арқылы алған бұрынғы кез келген микроқаржыны қайтару міндеттемесін пайдалана отырып есептейді.

Нәтиже – тәуекел дәрежесі жоғары үміткерлерді және өз қарызын толық және уақтылы өтеуі мүмкін тұлғаларды анықтайтын рейтингтік жүйе.

Дегенмен, микроқаржы инвестициялары дәстүрлі банктік несиелерге қарағанда қауіпсіз емес болғандықтан, қарыз алушы төлейтін пайыздық мөлшерлемелер жоғарырақ болады.

Мысалы, ең арзан микроқаржы несиелері үшін 6% пайыздық мөлшерлеме тән, ең нашар несиелік рейтингі бар қарыз алушылар үшін 30%-дан астамға дейін көтеріледі.

Несиенің басқа түрлері сияқты, бизнес иелері төмен пайыздық мөлшерлемелерге қол жеткізе алады, өйткені олар микроқаржы инвесторлары үшін бірнеше жолмен қауіпсіз болып көрінеді:

• Тұтынушының несиелік рейтингін жақсарту
• Қажет болған жағдайда несиені өтеу үшін сатуға болатын активтер (мысалы, үй) болуы.
• Микронесие беру сайтына деген сенімді арттыру үшін тұрақты төлемдер

Бұл опциялардың барлығы ақшаны жақсы басқаруды және, атап айтқанда, қарызды тиімді басқаруды көрсетеді.

Неліктен шағын несие алу керек?

Бизнесті қаржыландыруға арналған кез келген өтінімді мұқият қарастырып, несие алу себептері мен бизнестің қажеттіліктерін онымен байланысты тәуекелдер мен шығындармен салыстыру керек.

Бір жағынан, шағын несие алу сіздің бизнесіңізді қарыз тәуекелдеріне ұшыратуды білдіреді, сондай-ақ бір немесе бірнеше төлемдерді өткізіп алған жағдайда төлем қабілетсіздігі қаупін тудыруы мүмкін икемсіз өтеу кестесі.

Бірақ мұның кемшілігі - сіздің жаңа компанияңыздың өсуіне және күшеюіне көмектесу үшін ерте кезеңдегі қаржыландыруға қол жеткізу. Егер сіз осы өсімге сенімді болсаңыз, сіз несиені салыстырмалы түрде оңай төлей алатыныңызға сенімді бола аласыз.

Көптеген бизнес иелері үшін микронесие алудың себептері қолжетімділіктен басталады. Егер банктер сізді жеткілікті тәуекелді деп санамайтындықтан дәстүрлі қаржыландыру сізге қолжетімді болмаса, микроқаржыландыру өміршең балама болуы мүмкін.

Дегенмен, шағын несие алудың басқа да себептері бар. Бұған мыналар кіреді:

• Қысқа мерзімді және банктер ұсынатын минимумдардан төмен шағын несиелер
• Қарызды жақсы басқарудың дәлелденген тарихын жасауға болатын онлайн платформаның ыңғайлылығы
• Жеке мәлімдеме немесе басқа да тартымды материалдарды ұсыну арқылы инвесторларға жету мүмкіндігі

Дәстүрлі несие берушілер сізге қол жетімді болса да, сіз микроқаржыландыруды жақсырақ таңдауыңыз мүмкін.

Пайыздық мөлшерлемелер сәл жоғары болуы мүмкін болса да, жақсы несие ұпайлары бар қарыз алушылар үшін айырмашылық аз болуы мүмкін, сондықтан кейбір бизнес иелері банктер мен басқа қаржы институттарымен емес, жеке инвесторлармен жұмыс істеу тәсілі ретінде тең дәрежелі несие беруді қалайды.

Микрокредиттің артықшылықтары қандай?

Көбінесе несиенің белгілі бір түрінің пайдасы несие берушінің немесе кредитордың пайдасына бұрмаланады, бірақ екеуі де емес. Мысалы, нашар несиелік несиелер жиі өте жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ борышкерлер басқа таңдау жоқ сияқты сезінуі мүмкін.

Микрокредиттің инвесторлар үшін де, бизнес иелері үшін де артықшылықтары бар:

Қол жетімді

Қолжетімділік микроқаржыландырудың басты артықшылығы болып табылады. Инвесторлар өз елдеріндегі және әлемнің басқа елдеріндегі шағын бизнес пен жаңадан бастаушы кәсіпкерлерге қолдау көрсете алады.

Бизнес иелері үшін микрокредиттер несие тарихы немесе нашар несие болмаса да, қаражатқа қол жеткізудің тәсілі болып табылады. Тәуекелдің жоғары деңгейін көрсету үшін пайыздық мөлшерлемелер жоғарырақ болуы мүмкін, бірақ мұны өздерін сенімдірек көрсете алатын кәсіпкерлер жеңілдетуі мүмкін.

Ерте

Бизнестің жақсы несие тарихының болмауының бір себебі, оның мүлдем тарихы жоқ. Жаңа шағын бизнес үшін кәдімгі несиелеуге қол жеткізу дәлелденген сауда табысының болмауына байланысты қиын немесе мүмкін емес болуы мүмкін.

Шағын несиелер әртүрлі. Олар бұл сұранысты табысты сауда-саттықты қажет етпей-ақ қанағаттандырады, осылайша жаңа стартаптарға қаржыландыруды қажет ететін даму кезінде шағын ақшаға оңай қол жеткізуге мүмкіндік береді.

Масштабтылық

Микроқаржыландырудың ауқымдылық тұрғысынан жақсы нұсқалары бар. Тағы да, бұл екі жаққа да тиімді, мысалы, инвесторлар жобаларды толығымен қаржыландыра алады немесе мүмкіндігінше аз ақша сала алады.

Дәл осындай ауқымдылықтың арқасында бизнес иелері қажет болғанша ақша сұрай алады. Төлеуге жататын пайыздық мөлшерлемелерді және бизнестің қарызды өтей алатынын үнемі есте ұстау маңызды болғанымен, негізінен, үлкен несие тәуекелі көптеген инвесторлар арасында бөлінуі мүмкін, сондықтан борышкер дефолт жасаса, ешкім зардап шекпейді. .

Микронесиенің қандай кемшіліктері бар?

Жоғарыда аталған микрокредиттің артықшылықтарына қарамастан, ол қарыз алушылар мұқият ойластыруы керек болатын сөзсіз шығындармен және тәуекелдермен байланысты.

Кәсіпкерлер үшін микронесиенің көптеген кемшіліктері бар:

Пайыздық мөлшерлемелер

Микроқаржыландырудың үлкен кемшілігі – несие бойынша төленетін сыйақы мөлшері. Ең жақсы несие ұпайлары бар үміткерлер үшін де пайыздық мөлшерлемелер банктердің әдеттегі несиелер бойынша алатынынан жоғары.

Дегенмен, бұл жоғары пайыздық мөлшерлемелер микронесие беруді инвесторлар үшін тартымды ететін нәрсенің бір бөлігі екенін есте ұстаған жөн. Бұл өз кезегінде несиесі нашар және қаржысын басқаруда дәлелденген тәжірибесі жоқ жаңа стартаптар үшін қаржыландыру қолжетімді болуын қамтамасыз етеді.

Жеке активтер

Кейбір микрокредиттік платформалар несиелік есептің есебіне қарыз алушының үйі немесе көлігі сияқты жеке активтерді қосады. Нақты нәтиже, егер қарыз алушы микрокредит бойынша дефолт жасаса, несие беруші оның жеке активтеріне қарсы талап қою арқылы оны қудалай алады.

Бұл қарыз алушыларды ренжітуі мүмкін, себебі бұл жеке активтер, соның ішінде отбасылық үй, жаңа бизнестің сәтті немесе сәтсіздігімен тікелей байланысты болуы мүмкін. Бизнесте сәтсіздікке ұшырасаңыз, сіз салған уақытыңыз бен ақшаңызды жоғалтып қана қоймай, шағын несиені өтеу үшін оны сатуға тура келсе, үйіңізді де жоғалтуыңыз мүмкін.

Барлығы немесе ештеңе

Ақырында, жоғарыда айтылғандай, микроқаржыландыру әдетте «бәрі немесе ештеңе» ережесін ұстанады. Бұл дегеніміз, егер листинг сұралған несие сомасының жалпы сомасының 100%-ын құрайтын өтінімдерді қабылдамаса, шағын несиелеу сайты инвесторлар аз өтінім берген болса да, ішінара қаржыландыруды төлемейді.

Бұл инновацияны нарыққа шығаруға бағытталғандарды қоса алғанда, «тең-теңімен» қаржыландыру платформаларының ортақ ерекшелігі болып табылады. Дегенмен, бұл қарыз алушыларға бизнес мүмкіндіктерін мүмкіндігінше тартымды етіп көрсетуге және инвесторларда оны 100% немесе одан да көп ұсыныстармен қолдауға толық негіз болатындай нақты қаражат жинау мақсаттарын қоюға көбірек ынталандырады.